Por que os produtos de aparelhos auditivos não são cobertos pelo seguro?

Você pode nomear um dispositivo médico que muda a vida de milhões de pessoas, mas geralmente não é coberto pelo seguro? Surpreendentemente, a resposta é o aparelho auditivo.


A maioria dos seguros privados não os cobre. Com um preço variando de US $ 1000 a US $ 4000 cada, os aparelhos auditivos tornaram-se um luxo que poucos podem facilmente pagar.

De acordo com a American Speech-Language-Hearing Association (ASHA), apenas 20 estados exigem cobertura de cobertura de seguro de saúde, mas a maioria deles cobre apenas crianças. Apenas quatro estados - New Hampshire, Connecticut, Rhode Island e Arkansas - têm provisões variáveis que potencialmente cobrem adultos, também. Em outros estados, aqueles com seguro privado às vezes acham que o custo do exame é coberto e nada mais.

Os motivos da falta de cobertura variam de acordo com quem você pergunta. As companhias de seguros vêem os aparelhos auditivos como eletivos. Mas para quem sofre perda auditiva, os aparelhos auditivos são uma linha de vida. Sem eles, a qualidade de vida cai drasticamente; As pessoas com perda auditiva tornam-se isoladas e têm problemas para se envolver na vida. A perda auditiva afeta tudo, desde relacionamentos familiares e emprego até saúde mental e física. Sem aparelhos auditivos, a segurança pessoal pode até ser incluída para pessoas com perda auditiva.

A natureza arbitrária de declarar um dispositivo eletronico é certamente conveniente para as companhias de seguros. Enquanto isso, as reais razões pelas quais as companhias de seguros não cobrem os aparelhos auditivos, enquanto um segredo bem guardado no setor de seguros, estão abertos para serem especulados. E, como muitas coisas, os motivos são provavelmente fiscais.

Mas antes de entrar nisso, precisamos examinar como as companhias de seguros funcionam no sentido tradicional. As empresas de seguros trabalham tomando o custo de um risco incomum, mas seguro, e espalhando-o sobre um grande grupo de pessoas.

Seguros e fundamentos de risco

Espalhar o custo de um risco improvável sobre um grande grupo de pessoas significa que todos pagam uma quantia razoável. Um exemplo seria o risco de uma pessoa perfeitamente saudável cair de repente e seriamente doente. Uma vez que não é provável que isso aconteça, isso é considerado um risco segurável. Isso significa que as probabilidades são favor da companhia de seguros, elas nunca precisarão pagar. Quando você adiciona prémios de seguro, taxas administrativas e outros custos, a companhia de seguros obtém lucro.

Mas a perda auditiva não é um risco improvável. É um risco provável para um número crescente de americanos. Para a maioria das companhias de seguros, a perda auditiva não é considerada segurável.

Como um paralelo, imagine o que aconteceria se a apólice de seguro de todos os proprietários cobriu o novo tapete em sua casa, uma vez que o tapete antigo ficou um pouco desgastado. Quem não aproveitaria essa cobertura? É o mesmo com perda de audição; Mais de 50 por cento das pessoas com mais de 75 anos têm perda auditiva, e as chances são simplesmente muito ótimas para você acabar por fazer uma reclamação. Demasiadas reivindicações, além do alto custo dos aparelhos auditivos, juntamente com o fato de que eles precisam ser substituídos aproximadamente a cada cinco anos, e as companhias de seguros fariam menos lucros.

Além do problema de custo / risco, as companhias de seguros também possuem 35 outros benefícios obrigatórios que devem cobrir. Com as estatísticas de perda auditiva tão altas como elas são, eles simplesmente não estão dispostos a assumir outro risco, especialmente um alto.

O negócio do seguro de saúde

O que se resume é que as companhias de seguros foram criadas e estão no negócio para ganhar dinheiro. Embora as linhas tenham ficado turvas, as companhias de seguros não foram originalmente concebidas como saúde. Sua principal preocupação é principalmente sobre financiamento, mesmo quando eles mergulham seu dedo nas águas da saúde como uma companhia de seguros fez recentemente com a incursão em clínicas de aparelhos auditivos.

A United Healthcare, por exemplo, recentemente começou a oferecer aparelhos auditivos de baixo custo através de clínicas de audiologia localizadas em algumas de suas instalações de atendimento urgente. Mas, embora o custo dos aparelhos auditivos seja menor, pode haver uma desvantagem inesperada.

"A vantagem disso é que as companhias de seguros fornecem cobertura, mas a desvantagem é que quando as companhias de seguros começam a se envolver em qualquer aspecto da saúde, eles começam a impactar como esses cuidados de saúde são entregues", disse Steve Murphy, diretor executivo da Sertoma, Uma organização voluntária que presta serviço e filantropia para problemas de saúde auditiva. "Se eles vão jogar, por assim dizer, eles vão querer ter uma voz maior em como os serviços são decididos. Eles vão querer determinar preços e custos em aparelhos auditivos, então isso terá um impacto ".

E o que dizer sobre o risco de pagar os aparelhos auditivos para a geração mais velha para a geração mais nova, aumentando assim o pool de riscos e espalhando o custo entre mais? A linha de fundo é que as companhias de seguros estão em concorrência pelos prémios dos jovens. Em um mercado de trabalho apertado, e com os jovens muitas vezes selados com tanta dívida que sai da faculdade, quanto menor o prémio, mais atrativa é a política. Portanto, as companhias de seguros que se recusam a fazer os tomadores de políticas mais jovens pagar a conta para os mais antigos, mantendo os prémios baixos, têm uma vantagem competitiva.

E apenas oferecendo cobertura de aparelho auditivo para pessoas mais jovens também não funcionará; Claro, o risco não segurável explica por que as companhias de seguros não oferecem cobertura de auxílio auditivo para pessoas mais velhas, mas apenas cobrindo as pessoas mais jovens que são menos propensas a apresentar uma reivindicação expõem as companhias de seguros para fugir às leis de discriminação de idade. Embora seja um risco menor, e um conjunto muito menor de possíveis pedidos de propagação entre as muitas companhias de seguros não quer ter que responder à geração mais velha quanto ao motivo pelo qual eles foram negados a cobertura oferecida aos seus homólogos mais jovens .

Medicaid e Medicare

Os planos federais de seguro de saúde não são muito melhores. A cobertura do Medicaid para aparelhos auditivos varia de estado para estado, com alguns estados que excluem a cobertura inteiramente. E a maioria dos provedores de aparelhos auditivos não aceitam o Medicaid ou o Medicare devido à complexa documentação envolvida, bem como uma taxa de reembolso baixa e lenta.

Enquanto alguns planos do Medicare Advantage incluem cobertura para aparelhos auditivos, Medicare tradicional, o programa federal de seguro de saúde para pessoas de 65 anos ou mais, não inclui qualquer cobertura. Muitas seguradoras privadas seguem a liderança do Medicare, então, se o Medicare não cobrir isso, eles também não.